西安公积金管理中心提醒：“商转公”前要算笔账(2)

商转公因人而异

高女士：我2013年购买二手房，当时不知道，所以商贷30万25年。银行给我打了85折，现在还剩18万，公积金缴了6年多了。能不能做商转公贷款？

公积金管理中心：你的情况可以申请商转公贷款，但是不知道你后期有没有购房的打算？

高女士：有购房打算，我想再买一套大一点房子，可是由于前段时间把公积金提取了，余额9000多不到1万，听说贷款额度是按照余额18倍计算的，这样的话我才能贷不到18万，我想贷50万，所以想把第一套做商转公贷款。

公积金管理中心：首先纠正您一个错误理解，公积金余额在2万元以上的职工，贷款额度才按照18倍计算。余额较少的职工，你的情况可以贷30万元。根据你所述情况，我不建议你做商转公，给你算一笔帐就明白了。

你当时商贷有折扣，85折利率下来4.165%，剩18万，按照20年算，利息8.5万，如果转成公积金贷款，18万20年计算，利息6.5万。从数字看你能够节省2万元。但是如果为了2万元利差浪费一次公积金贷款机会，新买的这套房就只能走商贷，且第二次使用公积金贷款利率上浮10%。

如果不转商转公，您新房贷款可以选择组合贷款，公积金30万商业20万，这样相当于节省6万多的利息差（30万20年计算，公积金总利息10.8万，商贷总利息17万）。而且你等新的一期公积金汇缴后，余额能够达到1万以上的，你的最高贷款额度可以达到35万元，节省的利差更多。

因此，不是每个职工都适合做商转公贷款，因人而异，对于商贷剩余本金不多，或者当时商贷利率打过折扣，后期有购房贷款意向的职工，建议算一算账，再做决定。

要求房屋已办理不动产权证是为了防范风险

刘先生：商业贷款转公积金贷款，办理程序里有个要求，需要房屋已办理房产证，此规定不太合理。我2015年买的房子，开发商说房产证正在办，年底才能办好。希望中心关注这个问题。

公积金管理中心：如果所购房屋未取得房屋权属证书，该房屋将不能进行买卖、赠与、置换、继承等活动；如因项目非法开发而无法办理房产证，房屋有被强制拆除或拍卖的风险。开发商因债务纠纷被强制执行时，没有做产权分割的房屋仍属于开发商的财产，可以被开发商的债权人依法强制执行。且房屋无法设置抵押权、典当权等他项权利。因此申请“商转公”贷款业务需要提供“不动产权证”或“房屋所有权证”复印件，主要为防范贷后风险，方便抵押物处置，保证住房公积金贷款资产安全。记者卿荣波

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